文章來源：新華網
德國交強險市場經過近70年的發展已相當完善。在德國，無論是購買新車還是二手車都必須投保交強險，但車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據相關標準不斷調整車主的保險費率。德國交強險賠付范圍同樣相當廣泛，包括人身傷害、車輛和財產損失，甚至還包括誤工損失、交通補貼、精神損失賠償等，法律規定的最高賠償額達到1億歐元。
強制投?！「哳~賠付
德國自1939年11月實行首部“車主賠償責任保險法”，目前該法規已發展成為歐盟內部通用的交強險法規，只是各國關于最高賠償額的規定各不相同。
該法規規定，所有機動車的車主有繳納賠償責任險的義務，“車主不繳納強制險是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實際上，在德國任何車主在新車登記時，都必須首先提交保險證明，否則將不能落戶。
發生交通事故后，責任方投保交強險的保險公司負責向對方支付傷員救治、汽車修理、誤工損失和交通補貼等費用。除此之外，車主還可自愿投保其他險種，如保護責任方自身車輛的車輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險，以及訴訟費用險等。 德國法律規定，所有保險公司的交強險最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失最高標準不低于50萬歐元。法律還規定，根據事故性質，總賠償金額最高可達5000萬到1億歐元，單個人的人身傷害險最高賠償可達800萬歐元。
實際上，在大部分交通事故中賠償金額都低于這些限額。在現實操作中，保險公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫療費用和車輛修理費，以及由于事故造成的相關損失。
費率浮動 核算透明
德國交強險實行浮動費率制，根據車主的不同情況，實際繳納的年費從不足100歐元到超過2000歐元，差異很大。
據法律規定，德國交強險費率核算的依據包括硬性指標和軟性指標兩部分。一般先根據車主的不同硬性指標來統計交強險的大致數額，然后再根據軟性指標進行相應調整。硬性指標包括開車年限、居住地區和車輛類型3個主要標準，軟性指標則更體現出費率核算的個性化，如車輛使用人數、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風險水平的重要指標。根據核算結果，不同車主將被歸為不同等級，按照該等級相應標準確定保險年費，同時根據每年車主狀況進行年度調整。
總體而言，德國交強險基準年費在500-800歐元左右。法律規定，根據車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245%不等。其中，有26個等級費率在100%以下(含100%)，有4個等級費率超過100%。
在操作中，不同保險公司可根據實際情況制定出本公司具有競爭力的費率標準。依據法律規定和各保險公司的操作辦法，德國已經形成了一套完善的交強險費率核算辦法。政府和保險公司網站均提供公開的費率計算軟件，車主可根據自身狀況估算相關費率，自主選擇保險公司，并且與保險公司之間有相當大的談判空間。
市場開放 自由競爭
德國交強險市場完全開放，只要是具備相應資質的保險公司，無論是本土公司還是國外公司都可經營交強險，但所有保險公司都必須遵循聯邦司法部相關規定，接受德國保險聯合會的統一協調。
在“車主賠償責任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場競爭激烈，同時也形成了各自鮮明的業務優勢。比如針對新手車主而言，根據一般規定均需要按照最高等級繳納年費，德國大多數保險公司對于新手的費率都在240%左右。但同樣有保險公司瞄準“高風險”市場，如Janitos公司對新手同樣實行100%費率，該項業務受到新司機的大力歡迎。公司業務量由此大增，經營狀況也并不比同行差。
在德國有數十家保險公司經營交強險業務，保險代理商更是不計其數。各家公司根據自身風險管理水平制定相應競爭策略，最終受益的還是消費者。而在政府法規和行業協會的嚴格管理下，業內也并沒有出現惡性競爭的現象。
在德國生活多年的歐中經濟資訊協會主席王學軍告訴記者，“甚至在同一家保險公司的不同代理之間，交強險的費率、服務水平等都存在很大差異，這是市場激烈競爭的結果”。針對國內征收交強險短短一年時間，就在交強險費率是否過高、保障范圍是否太窄、經營交強險的保險公司是否牟取了暴利等問題上產生巨大爭議的現象，王學軍認為，我國應多借鑒德國成熟透明的核算辦法，通過依法管理和市場競爭提高行業的總體水平。
