愛車被盜 保險賠償卻“縮水”

    愛車被盜，保險公司的賠償卻“縮水”、買了汽車卻發現發動機有裂痕……“3·15”消費者權益保護日即將到來，東莞市中級人民法院發布消費者權益保護典型案例，提醒廣大消費者依法維護自身合法益。

    案例1 奔馳被盜 保險公司以“絕對免賠”為由少賠

    曾先生以40.8萬元的價格購買了一輛奔馳小車，并買了車輛損失險、全車盜搶險等，其中全車盜搶險的保險金額為32.48萬元。保險期間，車輛被盜，此時車輛已被曾先生使用23個月。

    保險公司認為，保險條款中約定機動車全車被盜搶的，實行20%的絕對免賠率；被保險人索賠時原車鑰匙不全的，增加3%的絕對免賠率。而上述車輛出險時的實際價值為30.17萬元，在扣除20%的絕對免賠率及缺少原車鑰匙的免賠率3%后，僅向曾先生實際賠付保險金232309元。

    曾先生認為，保險賠償“縮水”，保險公司當時沒有就免賠率條款對其作出說明，因此訴請法院判令保險公司應賠付保險金差額92491元（324800元－232309元）。

    法院經審理認為，保險公司在法庭調查期間明確表示，未就該上述免賠率的條款向曾某進行提示和說明，故依法應認定該條款未產生效力；該保險公司要求根據該條款計算免賠率的主張缺乏依據，據此判決保險公向曾先生支付保險金差額92491元。 

    法官提醒

    消費者應留意免責條款

    消費者應仔細閱讀保險合同格式條款，尤其是免責條款。由于保險合同條款內容多、篇幅長、內容相對專業。消費者應盡量仔細閱讀保險公司提供的保險合同條款，尤其是其中關于免除保險公司責任的條款內容。保險公司在印制保險條款時，往往已對該類條款予以加黑、加粗，以期引起投保人的注意，消費者可以重點閱讀該類條款的內容，以更為快速地了解直接影響自身權利的條款。

    消費者在“投保人聲明”、“明示告知”等欄中簽名，即意味著已完全理解合同內容。保險條款中往往設有“投保人聲明”、“明示告知”，內容一般意為投保人已知悉包括保險公司免責條款在內的合同條款內容。一旦投保人在該類欄目中簽名確認，即不得再以保險公司未提示或說明相關合同條款為由，主張該些條款無效。因此，簽名須謹慎。建議簽名前仔細閱讀條款，多向保險業務人員咨詢，并要求作出具體說明。

    案例2 進口車發動機現裂痕 車行被判維修更換

    2011年，莫先生在A汽車銷售公司買了一輛進口大眾尚酷1.4L時尚版帶天窗小汽車，價格為249000元。

    2013年3月23日，車輛發生故障，莫先生將車輛送至大眾汽車授權指定的4S店B汽車銷售服務公司進行維修，經檢查為發動機故障。其后，B公司代莫先生向廠家申請索賠，廠家回復“不符合索賠政策，因為無法保證零件的純正性以及真偽”。

    莫先生稱，案涉車輛做了五次保養，前兩次在A公司，第三次在大眾授權的4S店佛山一家汽車銷售服務有限公司，后兩次在B公司，保養時曾三次自帶機油和一次自帶火花塞，但都是在4S店認可的情況下由4S店的工作人員進行更換保養。

    莫先生訴至法院，請求判令A公司、B公司免費維修更換發動機或支付維修更換發動機的費用約100000元，以及要求A公司、B公司支付從起訴之日起至修好車止，每天大約100元的打的費用等。

    法院認為，發動機作為車輛的重要部件，其內部組件出現裂痕，屬于嚴重質量問題。莫先生雖在保養汽車時曾自帶機油和火花塞，但均是在大眾汽車授權指定的4S店進行更換，可視為4S店認可莫先生自帶的機油和火花塞質量合格且不會對案涉車輛發動機造成損害。從目前本案證據來看，無法反映出莫某自帶的機油和火花塞對案涉發動機故障存在直接因果關系，A公司也沒有提供證據證明案涉車輛發動機故障系因莫某使用、保養案涉車輛不當所造成。因此，判決A公司為莫某免費維修、更換車輛。

    法官提醒

    車主做好證據保全有利維權

    法官提醒說，車輛發生故障時，車主應到正規的有相關資質的機構對車輛進行維修。在車輛維修過程中，如車輛故障是因車輛自身的質量瑕疵所導致，且車輛尚在保修期限內，那么車主應當及時對相關的維修材料如維修單據、維修零配件等做好證據保全，以便今后維權所用。

    在車輛保養時，需要對車輛的機油、零配件等進行更換的，最好到原車購買店或廠家其他授權店購買、更換，確實需要自帶機油、零配件等，最好也到原車購買店或廠家其他授權店進行更換。