消除四誤區理賠不再難

大河報

　　 現在車主的保險意識越來越強，多數車主會為自己的愛車投保一份車險。但不少車主對于出了事故如何理賠卻并不清楚。有的車主認為只要買了車險，所有的事故損失都應該由保險公司賠償；有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發生多少費用也不清楚，這些都是車主對理賠流程不了解造成的誤區。

　　□楊衛紅

　　誤區一：不計免賠可全賠

　　在投保時，不少車主會選擇不計免賠險，目的是為了將保險公司規定的免賠率或免賠額轉嫁給保險公司。有的車主認為投保了不計免賠險，就可以獲得全額賠償。實際上投保了不計免賠險，也不是一定就可以獲得全額理賠。

　　保險公司為了防范“道德風險”，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，這些免賠率是不屬于不計免賠范圍的。如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險公司會加扣免賠率。

　　對于找不到第三者的事故，保險公司通常認為難以客觀判定當事車主的實際事故責任，其理賠標準無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以保險公司設定了特殊的加扣免賠率。因為加扣免賠率并不涉及車主事故責任，所以不屬于不計免賠特約條款的理賠范圍，不計免賠險對于這類事故的免賠率是沒有效用的。

　　此外，不計免賠險是附加險，只針對車損險和第三者責任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險是不起作用的，無法將附加險的免賠率轉嫁給保險公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買的不計免賠險的適用范圍。

　　誤區二：隨意包攬事故責任

　　有的車主認為反正有保險公司賠付，事故中的責任認定并不重要。在進行認定時，有的車主“不怕”承擔責任，這是很危險的。因為保險公司的理賠依據是交警出具的責任認定書。

　　對于第三者責任險，保險公司根據車主承擔的責任輕重，制定了不同的賠付比例。在責任認定中，車主一定要明確責任，不是自己的責任一定不要承擔，切記不要對責任“大包大攬”，避免留下后患。

　　誤區三：先修理后報銷

　　有些私家車車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用，其實這說明他們并不了解理賠的一般程序。

　　其實，出險后應首先打110報案，并拿到交警開出的事故責任認定書，以便日后可提供警方的有關事故記錄。

　　在交警處理完事故后，車主應向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進行修理，最后提交單證、賠付。

　　如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將有可能由車主自己承擔。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護。

　　誤區四：委托修理廠理賠

　　很多車主為了避免麻煩，發生事故后不與保險公司直接聯系，將理賠全權委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風險。

　　一些規模小、資質差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。還有一些修理廠稱可以幫車主理賠一些不符合保險公司理賠條件的事故。修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達到賠付的目的。

　　這樣做如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發現，在續保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費率上的優惠。